Co je DIP a jak funguje?

4. 2. 2024

V České republice byl nově zaveden dlouhodobý investiční produkt s daňovou výhodou, známý také pod zkratkou DIP. V tomto článku jsme si pro vás připravili přehled informací o tom, jak DIP funguje a jaké jsou jeho výhody a nevýhody. Dále se seznámíte například s podmínkami DIP nebo s rozdíly a podobnostmi mezi DIP a doplňkovým penzijním spořením (DPS).

Co je DIP?

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je finanční nástroj navržený pro zhodnocování finančních prostředků v průběhu delšího časového období. Jeho cílem je podpora občanů České republiky ve střádání peněz na stáří. Jedná se především o alternativu k penzijnímu spoření. Hlavním přínosem DIP je možnost získání daňové úlevy, získání příspěvku od zaměstnavatele a také potenciálně vyšší zhodnocení oproti dřívějším produktům penzijního spoření. DIP je možné sjednat u některých bank již od 1. ledna 2024.

Jak DIP funguje?

Zhodnocení a míra rizika záleží na vašich preferencích, na volbě banky či investiční společnosti a také na vaší zvolené investiční strategii (konzervativní, dynamické atp.).

Investování v DIP zahrnuje automatizované investování do akcií a dluhopisů, které jsou nakupovány poměrově podle vašich preferencí. Prostřednictvím DIP nelze investovat do kryptoměn, firemních dluhopisů či jiných alternativních investic.

Maximální investice do DIP není omezena. Nicméně pro účely daňových úlev je maximální výše vkladu, kterou si můžete odečíst od daňového základu, 48 000 Kč za rok.

Podmínky DIP

Níže uvádíme podmínky DIP, které je třeba splnit:

Finanční instituce: DIP budou moci poskytovat jen finanční instituce vedené v seznamu, který bude vést Česká národní banka.
Doba trvání: Investování do DIPu musí trvat minimálně 120 měsíců (10 let).
Věk: Ukončit DIP můžete nejdříve v kalendářním roce, kdy dosáhnete věku 60 let.

Pokud výše zmíněné podmínky nedodržíte a DIP zrušíte, budete muset vrátit veškeré daňové zvýhodnění, které jste za dobu investování získali.

Jaké jsou výhody a nevýhody DIP?

Jestliže o Dlouhodobém investičním produktu začínáte uvažovat, pak vás jistě budou zajímat také výhody a nevýhody DIP.

Výhody DIP

Daňové úlevy: DIP umožňuje odečíst výši vkladu od daňového základu až do výše 48 000 Kč za rok. Pokud si budete na DIP vkládat například 4000 Kč měsíčně, bude roční daňová úleva činit 7200 Kč (15 % z 48 000 Kč). Je však zapotřebí tuto podmínku ověřit u poskytovatele.
Příspěvek zaměstnavatele: Zaměstnavatel může přispívat na DIP svých zaměstnanců stejně jako u penzijního spoření či investičního životního pojištění. Maximální výše příspěvku činí 50 000 Kč ročně za 1 zaměstnance.
Různé možnosti investic: Skrze DIP lze investovat do řady produktů, například do akcií, ETF nebo podílových fondů. Chcete-li se dozvědět více o ETF nebo podílových fondech, doporučujeme vám přečíst si naše články. Co jsou ETF? a Podílové fondy – jak fungují a jak do nich investovat?
Potenciálně vyšší zhodnocení: DIP může nabídnout potenciálně vyšší zhodnocení než tradiční konzervativní penzijní produkty.

Nevýhody (rizika) DIP

Riziko kolísání trhu: Jelikož DIP investuje do akcií a dluhopisů, hodnota investice může kolísat v závislosti na výkonnosti těchto aktiv.
Riziko inflace: Pokud inflace překročí výnosy z DIP, může dojít ke snížení reálné hodnoty investice. Jestliže vás zajímá, jak ochránit své peníze před inflací, přečtěte si náš článek.
Riziko změny úrokových sazeb: Změny úrokových sazeb mohou ovlivnit hodnotu dluhopisů v portfoliu DIP.
Na rozdíl od doplňkového penzijního spoření se na DIP nevztahuje státní příspěvek.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo doplňkové penzijní spoření (DPS)? Co je pro vás lepší?

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) a doplňkové penzijní spoření (DPS) mají společné to, že se jedná o finanční produkty určené k dlouhodobému spoření, zejména na důchod. Abychom vám pomohli se rozhodnout, zda je pro vás lepší DIP nebo DPS, uvádíme některé jejich podobnosti a rozdíly, z nichž mnohé byly popsány výše.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Jedná se o nový produkt, který byl zaveden v roce 2024.
Je určen pro dlouhodobé investice a je součástí III. důchodového pilíře.
Umožňuje investovat do řady produktů, například do akcií, ETF nebo podílových fondů.
Nabízí daňové úlevy, které umožňují odečíst výši vkladu od daňového základu až do výše 48 000 Kč za rok (dle nastavení podmínek poskytovatele).
Nezahrnuje státní příspěvek.
Má minimální dobu spoření.

Doplňkové penzijní spoření (DPS)

Jde o stávající produkt, který je také součástí III. důchodového pilíře. Více o tomto finančním produktu se dočtete v našem článku.
Nabízí státní příspěvek na základě měsíčních vkladů.
Také nabízí daňové úlevy, nicméně od roku 2024 se mění podmínky pro jejich získání.
Též má minimální dobu spoření.

Oba produkty mají své výhody a nevýhody a volba mezi nimi by měla být založena na vašich individuálních finančních cílech a potřebách. Potřebujete-li poradit, máte možnost se na nás obrátit prostřednictvím vyplnění online formuláře, a to bez ohledu na to, zda již spoříte a investujete nebo spoření a investice teprve zvažujete.

Před investováním do DIP je vhodné poradit se s finančním poradcem nebo odborníkem na investice. Zároveň je důležité si uvědomit, že spoření pomocí do tohoto finančního produktu vyžaduje trpělivost a disciplínu, protože výsledky se mohou projevit až po několika letech. Jestliže chcete začít spořit a investovat, využijte naši nabídku získat online investiční plán. Pomůžeme vám si adekvátně nastavit finanční cíle a vyhodnotit ideální míru rizika pro vaše portfolio.

Jakou oblast chcete řešit?

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, poskytujeme služby osobního likvidátora pojistných událostí, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.