Penzijní spoření a penzijní připojištění

8. 10. 2023

Pokud se chcete zajistit na důchod, je penzijní spoření ten správný směr? A jaký je rozdíl mezi penzijním spořením a penzijním připojištěním? Který z nich je výhodnější? Přečtěte si náš nový článek.

Co to je penzijní spoření

Jedná se o finanční produkt, kam si můžete odkládat částku dle vašeho úsudku s vidinou, aby vám zhodnocené peníze usnadnili život ve stáří. Stát motivuje klienty především státní podporou a daňovou úsporou.

Co je důležité zmínit, do konce roku 2012 se produkt jmenoval „penzijní připojištění“. Smlouvy sjednané po tomto roce už byly v rámci produktu „doplňkové penzijní spoření“. Pokud stále máte penzijní připojištění, je možné přejít na nové penzijní spoření. Je to však výhodné? Tomu se budeme věnovat dále v článku.

Jak penzijní spoření funguje?

Jedná se o produkt, který je možný zřídit u penzijních společností. Sami si stanovíte výši měsíčního vkladu, minimálně však 100 Kč. Pokud se však dostanete do tíživé situace, nebo napak přijdete k velké sumě peněz, výše vkladu jde kdykoliv změnit. Kromě zhodnocení vložených peněz jsou zde však i příspěvky od státu, nebo daňové úlevy s tím spjaté.

Jaké jsou výhody penzijního spoření?

Příspěvek od státu, ten se odvíjí od výši vkladu. Nejvyšší příspěvek lze získat od měsíčního vkladu 1 000 Kč a výš, a tedy příspěvek 230 Kč měsíčně. Maximální roční státní příspěvek je 2 760 Kč.
Daňové úlevy, respektive je možné ušetřit až 3 600 Kč ročně na dani z příjmu při měsíčním vkladu 3 000 Kč.
Příspěvky od zaměstnavatele – na rozdíl od mzdy nemusí zaměstnavatel u příspěvku na penzijní spoření odvádět sociální a zdravotní pojištění.

Penzijní spoření má však i své nevýhody:

Penzijní spoření lze vybrat až po dosažení věku 60 let, a střádání peněz po dobu 5 let. Respektive, je možné vybrat ho i dřív, nicméně za podmínek ztráty státních příspěvků a dalších dodatečných poplatků.
Existují zde poplatky za správu, výkonnostní poplatky nebo poplatky spjaté se změnou finančního produktu.
Vklady do penzijního spoření nejsou ze zákona pojištěny, na rozdíl od běžného či spořicího účtu.

A co výnosy?

V rámci doplňkového penzijního spoření máte na výběr ze tří investičních strategií:

Konzervativní – nízké riziko a nízká výnosnost
Vyvážený – zlatá střední cesta, investice jsou napůl do státních dluhopisů i akcií.
Dynamický – velké riziko, ale i vysoká výnosnost. Zde převažují akcie. Zhodnocení tedy může častěji kolísat.

V rámci penzijního připojištění je investováno pouze konzervativně, převážně tedy do státních dluhopisů.

Za předpokladu, že inflace ČR bude v souladu s cílem ČNB, tedy 2 %, má největší šanci ji porazit právě vyvážená a dynamická strategie v rámci doplňkového penzijního spoření.

Státní příspěvek na penzijní spoření

Abyste získali státní příspěvek na penzijní spoření či připojištění, musíte vkládat minimálně 300 Kč měsíčně. Nevztahuje se však na příspěvky od zaměstnavatele.

Například při vkladu 300 Kč získáte 90 Kč, při vkladu 600 Kč dostanete 150 Kč, a nejvyšší státní příspěvek lze získat při vkladu 1 000 Kč měsíčně, tam je to 230 Kč. Procentuálně je státní příspěvek s rostoucím vkladem stále nižší.

Daňové zvýhodnění

Daňové úlevy lze získat jen z vkladů, které přesáhnou 12 000 Kč ročně. To znamená, že pokud vkládáte 1 000 Kč měsíčně, na daňové úspory nemáte nárok.

Nejvyšší daňovou úlevu lze získat při vkladu 3 000 Kč měsíčně, a tedy 36 000 Kč ročně. Na daních se vám potom vrátí 3 600 Kč.

Slevu lze uplatnit jednou ročně v daňovém přiznání nebo zúčtování.

Příspěvky od zaměstnavatelů

Pro zaměstnavatele je poskytovat příspěvky na penzijní spoření výhodné, protože se jedná o daňově uznatelné náklady.

Zjednodušeně, pokud vám zaměstnavatel přidá 1 000 Kč na penzijní spoření, získáte celou tuto částku. Totéž nejde říct o 1 000 Kč hrubé mzdy, která prochází následným zdaněním a sociálním i zdravotním pojištěním.

Jaké jsou poplatky u penzijního spoření a připojištění?

Průběžný poplatek za správu se pohybuje mezi 0,40 a 1 % z průměrné roční hodnoty peněz ve fondu.

Dále je zde výkonnostní poplatek ze zisku, který činí 10 nebo 15 % dle zvolené strategie či zvoleného finančního produktu.

Existují však i jednorázové poplatky:

Změna strategie spoření, tedy přechod mezi vyváženou, dynamickou a konzervativní strategií. Maximální poplatek je stanoven na 500 Kč, většina společností však umožňuje přechod alespoň jednou ročně zdarma.
Za převod produktu k jiné penzijní společnosti zaplatíte maximálně 800 Kč.

Staré penzijní připojištění vs. nové doplňkové penzijní spoření

Kromě typu investiční strategie jsou zde i další rozdíly:

Garance nezáporného zhodnocení

U starého penzijního připojištění se nemůžete dostat do záporných hodnot. To je způsobeno tím, že fond investuje převážně konzervativně, tedy do státních dluhopisů. Naproti tomu, pouze vklady a státní příspěvky nebudou následně v důchodovém věku dostatečné.

Výsluhová penze

U starého penzijního připojištění můžete až polovinu naspořených peněz vybrat jako výsluhovou penzi, ovšem pouze pokud jste si ji sjednali a spoříte alespoň po dobu 180 měsíců. Vybrat ji je možné pomocí dvou variant:

jednorázově – výnosy i příspěvky však podléhají 15% dani
formou renty – jedná se o pravidelnou výplatu, a pokud peníze budete čerpat 10 a více let, zdanění se výběru peněz netýká

Dědické řízení

U starého penzijního připojištění se může stát, že po smrti i oprávněné osoby, i majitele účtu, nebudou prostředky penzijního připojištění součástí dědického řízení. Znamená to, že se k penězům již nedostanete.

Toto se nemůže stát v rámci nového penzijního spoření.

Co tedy vybrat, přejít na nové penzijní spoření nebo jakou investiční strategii zvolit? Nebo jít úplně jiným směrem při střádání peněz na budoucnost? Produktů je spousty a vyznat se v nich je často náročné. Nechte si poradit od nás, vytvoříme pro vás investiční portfolio na míru.

Jakou oblast chcete řešit?

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, poskytujeme služby osobního likvidátora pojistných událostí, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.