Majitel nám zvýšil nájem o 5 000 Kč. O měsíc později nám hypotéka pomohla získat vlastní dům.

21. 7. 2025

Když se řekne hypotéka, mnoho lidí si představí složité papírování a stres z budoucích splátek. Realita ale může být jiná, zvlášť pokud víte, kde začít. Pro mladý pár, Katku a Petra, bylo impulzem ke změně náhlé zdražení nájmu. Městský byt, který si pronajímali, se ze dne na den prodražil o 5 000 Kč. Místo rezignace začali jednat. V tomto článku vám kromě jejich zkušenosti s hypotečním úvěrem uvedeme také základní informace o hypotéce a tipy, jak najít výhodnou nabídku pro vaši situaci.

Co je hypotéka a jak funguje?

Hypotéka je dlouhodobý účelový úvěr, který si lidé nejčastěji berou za účelem pořízení vlastního bydlení. Typicky slouží k nákupu bytu, rodinného domu nebo pozemku. Kromě toho ji lze využít i na výstavbu nového domu, rozsáhlejší rekonstrukce nebo vypořádání majetkových vztahů (například mezi bývalými partnery či spoluvlastníky).

Proces získání hypotéky obvykle zahrnuje posouzení vaší bonity, tedy schopnosti půjčku splácet. Banky se dívají nejen na výši vašich příjmů, ale i na vaše výdaje, stávající úvěry, počet dětí nebo to, zda máte pracovní poměr na dobu neurčitou.

Základní pojmy

LTV (Loan to Value): Tento pojem označuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Například pokud si kupujete byt za 5 milionů a žádáte o hypotéku ve výši 4 miliony, vaše LTV je 80 %. Čím nižší LTV, tím lepší úrokové podmínky obvykle získáte. Pokud máte naspořeno alespoň 20 % hodnoty nemovitosti, jste ve výhodě.

Fixace úrokové sazby: Jde o období (např. 3, 5 nebo 10 let), během kterého máte garantovanou stejnou výši úrokové sazby. Po skončení fixace může banka úrok přehodnotit dle aktuální situace na trhu. Délku fixace si vybíráte podle své finanční strategie – delší fixace znamená jistotu, ale může být o něco dražší.

Anuita: Tento pojem označuje stálou měsíční splátku hypotéky, která zahrnuje jak úrok, tak i splátku samotného dluhu (tzv. jistiny). Anuitní splácení je v Česku nejběžnější. Výhodou je, že platíte stále stejnou částku, což usnadňuje plánování domácího rozpočtu.

Refinancování: Po skončení fixace můžete hypotéku refinancovat čili přejít k jiné bance s výhodnějším úrokem. Tím můžete ušetřit desítky až stovky tisíc korun na úrocích.

Předčasné splacení: V České republice vstoupila 1. září 2024 v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která zavedla nové podmínky předčasného splacení hypotéky.

Každoročně, měsíc před výročím smlouvy, můžete bez poplatku splatit až 25 % původního dluhu bez jakýchkoliv sankcí – tzn. maximálně čtvrtinu za rok.
Pro smlouvy uzavřené po 1. září 2024 platí pravidlo možné sankce až 0,5 % z předčasně splacené částky, pokud do konce fixace zbývá méně než rok. Je-li tato doba delší, má banka právo účtovat si až 1 %. Existují však výjimky, kdy k předčasnému splacení hypotéky může dojít bez poplatku. Jde o:
- Prodej nemovitosti financované hypotékou, nejdříve po 24 měsících od pořízení.
- Vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti financované úvěrem.
- Těžké nemoci, úmrtí dlužníka nebo partnera.
- Konec fixace úrokové sazby.
U starších smluv nová pravidla vstupují v platnost podpisem nové fixace po 1. 9. 2024. Do té doby platí starší podmínky.

Vyšší nájem jako cesta k vlastnímu bydlení

Katka s Petrem bydleli tři roky v pronajatém bytě na okraji Liberce. Klidná lokalita, dobrá dostupnost a rozumná cena byly hlavní důvody, proč si byt vybrali. Jenže náhle přišel dopis od majitele, ve kterém stálo, že vzhledem k aktuální situaci na trhu s nemovitostmi je nucen navýšit nájemné o 5 000 Kč měsíčně. Místo 15 000 Kč měsíčně bych tedy platili 20 000 Kč za byt, který ani nebyl jejich. Katka s Petrem se shodli, že za takové peníze raději budou splácet vlastní dům.

Nechtěli oběhávat banky, a tak Petra napadlo zkusit online srovnávače hypoték. Přeplněný internet je ale uvedl do chaosu a zmatení. Vyzkoušeli tedy aplikaci Financnicestaonline.cz, kde po zadání několika základních údajů zjistili, kolik jsou banky ochotné jim půjčit i orientační výši měsíční splátky. Tyto konkrétní údaje jim pomohly nabýt jistotu, že hypotéka není strašák a vyplatí se mnohem více, než platit vysoký nájem.

Zjistili, že při společném příjmu 63 000 Kč a vlastních úsporách 400 000 Kč si mohou dovolit hypotéku kolem 4 milionů korun. To jim otevřelo dveře k nabídkám domů mimo centrum, dokonce i s menší zahradou. Do měsíce měli schváleno a podepsáno. Za svůj domov nyní platí 18 500 Kč měsíčně.

Tipy pro získání hypotéky

Mějte přehled o svých příjmech a výdajích
- Banky hodnotí vaši schopnost splácet. Mějte připravený výpis z účtu a potvrzení o příjmu.
Vlastní úspory jsou výhodou
- Ideálně mějte naspořeno alespoň 10-20 % hodnoty nemovitosti.
Porovnejte si nabídky různých bank
- I rozdíl desetin procenta úroku může znamenat desítky tisíc korun navíc. Srovnání hypoték by měl být první krok, který před žádostí o hypoteční úvěr učiníte.
Zajistěte si výhodné pojištění
- Nezapomeňte na pojištění nemovitosti jako ochranu před nečekanými událostmi a dále na životní pojištění pro případ výpadku příjmu.
Použijte ověřenou aplikaci
- V naší aplikaci získáte přehledné porovnání hypoték od různých bank, a pokud se pro hypotéku rozhodnete, provedeme vás celým procesem od srovnání až po sjednání.

Hypotéka online – jde to?

Ještě před pár lety byla představa, že si člověk vyřídí hypotéku kompletně online, téměř nemyslitelná. Dnes je to ale realita, kterou využívá čím dál víc lidí. Díky moderním technologiím a digitalizaci procesů už nemusíte trávit hodiny na pobočkách nebo obcházet banky. V naší aplikaci vše potřebné zvládnete z pohodlí domova.

Výhody online vyřízení hypotéky:

Žádné fronty ani schůzky v bankách – vše zvládnete z domova, klidně z mobilu.
Přesné porovnání podmínek a úrokových sazeb – na jednom místě vidíte, co která banka nabízí.
Rychlý přehled o tom, na jakou hypotéku dosáhnete – pomocí naší kalkulačky si snadno spočítáte výši splátek i potřebnou částku.
Jednoduchý průvodce celým procesem – krok za krokem vás provedeme vším potřebným, včetně podání žádosti.
Možnost konzultace – v případě potřeby máte možnost poradit se s hypotečním specialistou.
Úspora času i peněz – díky srovnání si vyberete výhodnější nabídku a předejdete zbytečným nákladům.

Online hypotéka šetří čas, nervy i peníze. Příběh Katky a Petra ukazuje, že i nepříjemná situace může vést k pozitivní změně. Nárůst nájmu je dnes realitou mnoha lidí, ale řešení existuje. Hypotéka se správně nastavenými podmínkami může přinést jistotu, klid a domov.

Nevíte, kde začít? Vyzkoušejte online srovnání hypoték a zjistěte, jestli se i vám nevyplatí platit raději za vlastní než za cizí. Stačí pár minut a budete mít jasno.

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.

Majitel nám zvýšil nájem o 5 000 Kč. O měsíc později nám hypotéka pomohla získat vlastní dům.