Jak dlouhou fixaci zvolit?

Obrazek1 modified

13. 8. 2023

Pokud Vám končí fixace u hypotéky, včas byste měli přemýšlet o jejím refinancování. Jak dlouhou fixaci zvolit? Informace a tipy na její zajištění najdete v našem novém článku.

Fixace hypotéky

Fixace hypotéky je období, kdy máte pevně stanovenou úrokovou sazbu a výši splátek hypotečního úvěru. Fixace hypotéky je vždy stanovená na určitý počet let, například 1, 3, 5, 7 nebo 10 let. Po dobu fixace hypotéky se úrok nemění.

Co vlastně je úroková sazba u hypotéky?

Úroková sazba u hypotečního úvěru je procentní vyjádření navýšení vypůjčené částky za období jednoho roku. Úroková sazba se může lišit podle banky, výše a doby úvěru, typu nemovitosti, zástavy a dalších faktorů. Úroková sazba se také může měnit v závislosti na tržní situaci a rozhodnutích České národní banky.

Úrokovou sazbu si můžete zvolit jako fixní nebo variabilní. Fixace úrokové sazby znamená, že platíte stejnou částku úroků po celou dobu fixačního období, které může být například 5 let. Variabilní úroková sazba se váže na některou z tržních mezibankovních sazeb, například PRIBOR, a může se tedy měnit v průběhu splácení.

Průměrná úroková sazba hypoték v České republice se v roce 2023 pohybovala okolo 6 %, ale v poslední době začala klesat. Některé banky nabízejí nižší úrokové sazby pro nové klienty nebo pro klienty s vyššími příjmy nebo nižším zadlužením.

Co se stane po skončení fixace?

Po skončení fixace hypotéky máte několik možností:

  • Můžete pokračovat v hypotéce u stejné banky s novou úrokovou sazbou, kterou vám banka nabídne.
  • Můžete splatit hypotéku bez sankcí.
  • Můžete refinancovat hypotéku do jiné banky, která vám nabídne lepší podmínky.

Při změně banky je ale potřeba počítat s některými náklady, jako jsou poplatky za odhad nemovitosti, poplatky za zápis do katastru nebo poplatky za pojištění.

Refinancování hypotéky během fixace

Hypotéku můžete refinancovat kdykoli, a to i v průběhu fixace. Zákon umožňuje hypotéku kdykoliv splatit, banka vám však může účtovat poplatek na pokrytí úmyslně vynaložených nákladů na předčasné splacení.

Pokud se rozhodnete pro refinancování hypotéky, měli byste si včas vyžádat nové podmínky od své banky i od jiných bank a porovnat je. Ideální je mít nové podmínky dva či tři měsíce před koncem fixace. Tak budete mít dostatek času na vyřízení všech formalit. Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky? Dočtete se v našem dalším článku.

fixace hypoteky

Výhody refinancování hypotéky

Výhody refinancování hypotéky jsou:

  • Nižší úroková sazba – můžete ušetřit na úrocích, pokud najdete banku, která vám nabídne lepší sazbu než vaše současná.
  • Lepší podmínky – můžete si vyjednat lepší podmínky, jako je delší doba splácení, možnost předčasného splacení bez poplatku, možnost změny fixace nebo možnost změny výše splátky.
  • Větší finanční prostor – můžete si půjčit více peněz než je výše vaší stávající hypotéky, pokud potřebujete prostředky například na rekonstrukci, nákup nového vybavení nebo jiné investice.

Nevýhody refinancování hypotéky

Nevýhody refinancování hypotéky jsou:

  • Poplatky – při změně banky musíte zaplatit některé poplatky, jako jsou poplatky za odhad nemovitosti, poplatky za zápis do katastru nebo poplatky za pojištění. Tyto poplatky se mohou pohybovat od několika tisíc do desítek tisíc korun.
  • Časová náročnost – při změně banky musíte projít celým procesem schvalování nové hypotéky, což může trvat několik týdnů nebo měsíců. Musíte také dodat všechny potřebné doklady, jako jsou výpisy z účtů, potvrzení o příjmu, smlouvy o nájmu nebo kupní smlouvy.
  • Riziko – ne vždy se může klientům vyplatit především v rámci vysokých poplatků za předčasné, které jsou některými bankami stále účtovány.

Jak dlouhou fixaci zvolit?

Doba fixace hypotéky je doba, po kterou platí stejná fixace úrokové sazby. Záleží na vás, jak dlouho se chcete vázat k jedné sazbě a jak očekáváte, že se bude vyvíjet trh s hypotékami.

Pokud si zvolíte krátkou dobu fixace (1-3 roky), většinou získáte vyšší úrokovou sazbu. Krátká doba hypotéky je vhodná i pro zákazníky, kteří očekávají brzké splacení celého úvěru nebo jeho významné části. Fixace na jeden, tři nebo pět let je však vhodná i během vysokých úrokových sazeb, zejména pokud se očekává jejich pokles v následujících letech.

Dlouhá doba fixace (5-10 let) se doporučuje, pokud máte rádi jistotu a víte, že na splátkách v následujících letech nic nezměníte. V portfoliích většiny bank najdete hypoteční úvěry na 10 let. Ve fázi hospodářského cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, se doporučuje zvolit delší fixaci.

V současné době jsou úrokové sazby u hypoték na historickém maximu, nicméně se očekává jejich postupný pokles. Proto by se mohla vyplatit kratší doba fixace, která vám umožní reagovat na změny na trhu. Pokud ale chcete mít stabilitu splátek a nemuset se starat o refixaci nebo refinancování, můžete si zvolit delší fixaci.

Pokud Vás děsí zdlouhavý proces při hledání banky pro refinancování hypotéky, vyzkoušejte naše srovnání hypoték online z pohodlí domova, kde si zajistíte ty nejvýhodnější podmínky.

Jakou oblast chcete řešit?

hypo
sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, poskytujeme služby osobního likvidátora pojistných událostí, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.

zadost mobil