Jak získat hypotéku bez úspor?

17. 6. 2024

Pokud se dostanete do situace, kdy nemáte dostatek naspořených peněz, abyste pokryli minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti, nezoufejte. V našem článku Vám poradíme, jak získat hypotéku bez úspor.

V minulosti to bylo možné

Ještě pár let zpátky bylo běžné získat hypotéku pro celou hodnotu nemovitosti, a nebyly tedy potřeba žádné finanční rezervy pro koupi nemovitosti.

V roce 2016 však Česká národní banka provedla změnu. Ačkoliv to pro podstatnou část klientů mohlo znamenat jen špatné zprávy, ČNB tento pokyn uvedla do chodu jen s dobrými úmysly. Jednalo se o prevenci před sjednáním hypotéky a následnou nemožností dluh splatit, ať už kvůli ztrátě zaměstnání, nebo snížení mzdového ohodnocení.

Česká národní banka se také bála, že pokud by se zvyšovaly problémy klientů se splácením, ohrozilo by to i chod jednotlivých bankovních institucí, a tím pádem i celou českou ekonomiku.

Jak získat hypotéku bez úspor v současnosti

V dnešní tak tedy běžně dosáhnete pouze na 90 % hypotéky. Existují však situace, kdy vám banka poskytne hypotéky v plné výši.

Ručení v rámci hypotéky více nemovitostmi
Dofinancujete půjčku jiným úvěrem
Půjčíte si od rodiny či kamarádů

Všechny možnosti podrobně rozebereme níže.

Ručení více nemovitostmi

V jednoduchosti nebudete ručit pouze kupovanou nemovitostí, ale do zástavy přidáte i další dům či byt. To Vám zajistí, že budete mít možnost dosáhnout až na 100 % hypotéky.

Ukážeme si jednoduchý příklad:

Kupujete nemovitost v hodnotě 3 miliony korun. S 90% hypotékou získáte tak tedy pouze 2,7 milionu korun. V tu chvíli se rozhodnete ručit další nemovitostí v hodnotě 2,5 milionu korun.

Nová hodnota zástavy tak bude 5 500 000 korun. Vy ale potřebujete půjčit pouze 3 000 000 korun, což je 55 % z hodnoty zástavy. Získáte tak ještě lepší LTV, než při 90% hypotéce, a s tím se pojí i nižší úroková sazba, jelikož to je pro banku výhodnější.

Často se stává, že klienti nemají další nemovitost, kterou by mohli ručit. Pokud tedy nemáte další dům či byt, musíte někoho požádat o pomoc, aby vám ručil svou nemovitostí.

Většinou se lidé obrací v této situaci na své rodiče. Je potřeba si však uvědomit, že v nejhorším případě mohou rodiče o nemovitost přijít, a to i přesto, že ručili svou nemovitostí v hodnotě 2,5 milionu korun k dozajištění 300 000 korun.

Výhody a nevýhody ručení více nemovitostmi

Výhody:

získáte hypotéku bez jakýchkoliv finančních rezerv
dosáhnete na nižší úrokové sazby než u 90% hypotéky
po splacení určité částky můžete druhou nemovitost ze zástavy vyvázat

Nevýhody:

musíte mít druhou nemovitost k ručení
pokud ručíte nemovitostí někoho jiného, může o ni přijít, pokud půjčka nebude řádně splácena

Dofinancování hypotéky dalším úvěrem

V současné době je možné použít více úvěrů na nákup nemovitosti.

Ačkoliv parametry DTI a DSTI byly zrušeny – více informací o zrušení DTI zde a o zrušení DSTI zde, stále jsou bankami občas využívány.

Stále platí pravidlo, že součet splátek u všech půjček by neměl přesáhnout 50–60 % z vašeho čistého měsíčního příjmu.

Pokud si chcete pořídit vlastní bydlení s partnerem, ale nejste manželé, může o hypoteční úvěr požádat pouze jeden z vás. V případě, že hypotéku získá, může pak druhý z partnerů zažádat například úvěr ze stavebního spoření, čímž pak hypotéku dofinancujete.

Nebo můžete poprosit své rodiče. Výhoda v tomto případě spočívá v tom, že nemusí ručit vlastní nemovitostí.

Výhody a nevýhody dofinancování hypotéky dalším úvěrem

Výhody:

získáte hypotéku bez vlastních finančních prostředků

Nevýhody:

ne všechny banky to povolují
ostatní půjčky mají většinou vyšší úroky a kratší splatnost než hypotéka, celkové měsíční splátky tak budou vyšší než u hypotéky

Půjčka od příbuzných

Poslední možností je půjčit si peníze od příbuzných, pokud disponují takovým finančním obnosem.

Výhodou je, že půjčka nebude oficiálně registrovaná, a v případě neschopnosti splácení vám tak nebude snížena bonita. Také se povětšinou nemusíte bát vysokých úroků.

Výhody a nevýhody půjčky od příbuzných

Výhody:

získáte hypotéku bez vlastních finančních prostředků
nijak nebude snížena vaše bonita z toho důvodu, že půjčka není nikde evidována
půjčka je obvykle bezúročná (případně jen s mírným úrokem)

Nevýhody:

pokud nebudete hypotéku řádně splácet dle domluvy, může to výrazně narušit vztahy v rodině
může se stát, že se rodina dostane do finančních problémů, a budou od vás požadovat okamžité vrácení peněz

Jakou oblast chcete řešit?

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.