Nájem nebo hypotéka? Co je pro vás lepší?

12. 11. 2023

Volba mezi nájmem a hypotékou je jedním z nejvýznamnějších finančních rozhodnutí, která se týkají bydlení. Obě možnosti mají své výhody a nevýhody a rozhodování o tom, která z variant je pro vás nejlepší, závisí na řadě faktorů. V tomto článku se na ně zaměříme a pokusíme se vám poskytnout užitečné rady, které vám pomohou rozhodnout se.

Co je nájem?

Nájem lze definovat jako dohodu mezi nájemníkem a pronajímatelem, kdy nájemník platí pronajímateli určitou částku peněz za účelem užívání jeho majetku, jako je byt nebo dům. Tato dohoda může být uzavřena na dobu určitou (například jeden rok) nebo na dobu neurčitou – v tomto případě lze dohodu ukončit s výpovědním termínem. Nájemník má povinnost platit nájemné pravidelně a dodržovat pravidla a podmínky dohody.

Výhody nájmu

Nájemníci mají větší volnost ohledně místa bydlení. Mohou se snadněji přestěhovat, což je výhodné pro lidi, kteří často mění pracovní místa nebo hledají dočasné bydlení.
Obvykle není nutný velký počáteční kapitál, což může být vhodné pro mladé lidi a jedince s nedostatkem úspor.
Zodpovědnost za velké opravy a údržbu nemovitosti nese pronajímatel.
Garantované nájemné. Nájemníci platí pevnou částku nájmu měsíčně, což usnadňuje například plánování rodinného rozpočtu.

Nevýhody nájmu

Nájemníci nevlastní nemovitost, a proto nemohou těžit z růstu její hodnoty.
Pronajímatel může stanovit určitá pravidla a omezení týkající se bydlení (například zákaz pobytu domácích mazlíčků uvnitř bytové jednotky).
Pronajímatel může kdykoliv rozhodnout o zvýšení nájemného.

Co je regulované nájemné?

Regulované nájemné je systém, který může být uplatněn vládou nebo místními úřady k regulaci nájemného v určitých oblastech nebo pro určité typy nemovitostí. Tento systém má za cíl ochránit nájemníky před prudkým růstem nákladů na bydlení, což může být problémem zejména ve velkých městech s omezenou nabídkou bytů.

Jinými slovy regulované nájemné stanovuje maximální částku, kterou může pronajímatel požadovat za nájem dané nemovitosti. Tato maximální částka je obvykle stanovena na základě místního zákonodárství a tržních podmínek v dané oblasti.

Co je hypotéka?

Hypotéka je typ úvěru, který lidé často využívají k financování nákupu nemovitosti. Jinými slovy se jedná o finanční prostředek poskytovaný bankou nebo jinou finanční institucí za účelem krytí nákladů na nákup domu, bytu nebo pozemku.

Při uzavírání hypotéky se plátce hypotéky a banka dohodnou na množství peněz, které banka půjčí, a na době splatnosti. Plátce hypotéky platí pravidelné měsíční platby. Ty obsahují jak úrok, tak částku splácení půjčky. Když je půjčka plně splacena, plátce hypotéky získá vlastnická práva k nemovitosti.

Výhody hypotéky

Získání financí ke koupi nemovitosti, kterou si jinak nemůžete dovolit.
Možnost získat výhodné úrokové sazby, které jsou většinou nižší než úrokové sazby u osobních úvěrů nebo kreditních karet.
Možnost získat daňové výhody. V mnoha zemích mohou plátci hypotéky odečíst úroky z daní, což snižuje celkové náklady na hypotéku.
Pokud nemovitost zvyšuje svou hodnotu, může být hypotéka také dobrou investicí do budoucna.

Nevýhody hypotéky

Je zapotřebí mít počáteční kapitál. Dle nařízení České národní banky lze žádat o hypotéku v maximální výši 80 % z hodnoty nemovitosti (v případě žadatelů mladších 36 let se jedná o 90 %).
Závazek k dlouhodobým platbám.
Riziko ztráty nemovitosti v případě neschopnosti splácet půjčku.
Riziko navýšení úrokových sazeb.
Plátce hypotéky musí splnit určité požadavky, aby byl schopen hypotéku získat. Jestliže vás zajímají vaše šance na získání hypotéky, pak si přečtěte náš článek na téma Jak dosáhnout na hypotéku?

Co je hypotéka pro mladé?

Hypotéka pro mladé je speciální úvěr určený pro žadatele do 36 let a nabízí zejména tyto výhody:

Nižší úvěr k hodnotě (LTV): Zatímco u běžných hypoték reguluje ČNB částku, kterou banka může půjčit, na 80 % z hodnoty nemovitosti, u hypoték pro mladé je možné získat úvěr ve výši 90 %.

Banky půjčují více: Klientům žádajícím o běžnou hypotéku banka půjčí maximálně 8,5násobek čistého ročního příjmu. Hypotéka pro mladé tuto částku navyšuje na 9,5násobek.

Manželé a hypotéka aneb jaké jsou výhody manželské hypotéky

Manželská hypotéka je variantou hypotečního úvěru, kdy o finanční půjčku žádají manželé. V manželství totiž vzniká Společné jmění manželů. Obě osoby musí například podepsat žádost o úvěr, doložit svou totožnost, předat bance potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání a informovat ji o svých aktuálních závazcích.

Níže uvádíme některé výhody manželské hypotéky:

Vyšší bonita: Když žádáte jako pár, vaše příjmy se sčítají, což může zvýšit vaši bonitu a umožnit vám získat vyšší půjčku. Téma, jak si spočítat vlastní bonitu, jsme podrobně rozebrali v jednom z našich článků.
Lepší zvládnutí splátek.
Možnost dosáhnout na nižší úrok díky vyšší bonitě.

Nicméně je důležité si uvědomit, že kromě příjmů se sčítají i vaše výdaje, což může způsobit potíže, pokud například jeden z partnerů platí výživné na děti z předchozího manželství. Problém nastává zejména tehdy, jestliže jeden z partnerů přestane splácet hypotéku a druhý partner musí převzít splácení celých částek.

Nejvýhodnější hypotéka pro vás?

Pokud si kladete otázku, která hypotéka je ta nejvýhodnější pro vás, je nejdříve zapotřebí provést důkladné srovnání hypoték. Nespoléhejte na automatické internetové kalkulačky, místo toho vyplňte náš nezávazný formulář a my vám ještě dnes zašleme srovnání nabídek dle vašich individuálních parametrů.

Užitečné pro vás jistě budou také naše další články, které se tématu hypotéka věnují. Každý žadatel o hypoteční úvěr by měl mít například jasno v tom, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky nebo jak dlouhou fixaci zvolit. Do povědomí každého žadatele by měl vejít také rozdíl mezi fixní a variabilní hypotékou.

Nájem nebo hypotéka – shrnutí

V roce 2023 se situace na realitním trhu zásadně změnila. Pokud budeme hledět na to, kolik zaplatíte měsíčně, ze srovnání průměrných hypotečních splátek a průměrných nájmů vyjde v roce 2023 mnohem levněji podnájem. Například splátka hypotéky za byt v Praze o rozloze 60 m² po rekonstrukci vás při průměrné sazbě 6,62 %, jestliže máte 90% hypotéku a splátku na 30 let, vyjde zhruba na 40 700 Kč měsíčně. Za pronájem takového bytu přitom můžete zaplatit až dvakrát méně.

Nicméně i přes tyto skutečnosti existují důvody, proč by se mohlo vyplatit investovat do vlastního bydlení. Mnohé z nich byly nastíněny výše. Zmiňme zde už jen to, že se především po splacení hypotéky stanete vlastníkem nemovitosti. Vzhledem k tomu, že nemovitosti aktuálně nabývají na hodnotě, si můžete být jisti, že se z dlouhodobého hlediska jedná o dobrou investici.

Čili zda se vám více vyplatí nájem nebo hypotéka, záleží na vašich osobních okolnostech a dlouhodobých plánech. Je důležité pečlivě zvážit obě možnosti, zároveň vám doporučujeme poradit se s finančním odborníkem, který vám může pomoci udělat první krok k tomu pravému rozhodnutí dle vašich individuálních cílů a možností.

Jakou oblast chcete řešit?

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, poskytujeme služby osobního likvidátora pojistných událostí, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.