Hypotéka - nejčastější dotazy

01. 10. 2023

Žádost o hypotéku je bezesporu jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí v životě mnoha lidí. Nejčastěji slouží jako klíčový nástroj pro dosažení vlastního bydlení, nicméně se zároveň jedná o velký finanční závazek, který vyvolává řadu otázek a nejistot.

Abychom vám pomohli lépe porozumět tomuto složitému finančnímu produktu a usnadnili vám proces rozhodování při výběru hypotečního úvěru, zaměříme se v tomto článku na nejčastější dotazy spojené s hypotékou.

Získání hypotéky – na co všechno lze získat hypotéku?

Hypotéka na dům
Hypotéka na byt
Hypotéka na rekreační nemovitost (např. dům nebo chata, kterou můžete využívat při dovolené nebo jako investici)
Hypotéka na investiční nemovitost (např. byt určený k pronájmu nebo komerční nemovitosti)
Refinancování hypotéky (refinancování stávajícího hypotečního úvěru může pomoci snížit měsíční splátky nebo získat lepší úrokovou sazbu)
Hypotéka na opravu, renovaci, rekonstrukci domu

Je možná hypotéka bez úspor?

Nemáte-li naspořeno na tzv. úvěrový vstup, je možné dát bance do zástavy další nemovitost. O hypoteční úvěr ve výši 100 % hodnoty nemovitosti ale žádat nelze. Banky obvykle požadují, aby měl klient alespoň 20 % vlastního kapitálu. Výjimku tvoří žadatelé mladší 36 let, kteří mohou docílit hypotéky ve výši 90 % z celkové hodnoty nemovitosti. Podmínky hypotéky a více informací k ním naleznete v našem článku Hypotéky budou dostupnější – zrušení DSTI.

Mohu získat hypotéku, jestliže mám pracovní smlouvu na dobu určitou?

Můžete získat hypotéku, i když máte pracovní smlouvu na dobu určitou, ale toto může být složitější než v případě pracovní smlouvy na dobu neurčitou. Schválení hypotečního úvěru závisí na několika faktorech. Jde především o:

Dobu trvání smlouvy.
Kreditní historii – dobrá kreditní historie může kompenzovat některé nejistoty a pomoci vám získat hypotéku bez pracovní smlouvy na dobu neurčitou.
Příjmovou stabilitu – banka může přihlédnout k tomu, že vám zaměstnavatel smlouvu již v minulosti prodloužil.

Je možné předčasné splacení hypotéky?

Hypotéku můžete splatit předčasně, ovšem pouze za určitých okolností. Je proto zapotřebí si tento úkon dobře načasovat, jinak má banka právo vám účtovat poplatky za náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. Předčasné splacení hypotečního úvěru bez poplatků je možné v těchto případech:

Na konci fixačního období.
Do 3 měsíců od oznámení nové fixační sazby.
V těžké životní situaci, která může mít vliv na splácení úvěru (například úmrtí spolužadatele o hypotéku).
Při hypotéce s pohyblivou sazbou.

Zároveň je možné bez poplatků splatit až 25 % z celkové výše hypotečního úvěru, a to jednou za rok. Tuto mimořádnou splátku lze provést pouze 1 měsíc před výročím uzavření hypoteční smlouvy.

Co když nebudu schopen hypotéku splácet?

Pokud se dostanete do finančních potíží se splácením hypotéky, existují dvě hlavní možnosti, jak tento problém řešit:

Kontaktujte svou banku nebo úvěrovou instituci: Mnoho bank a úvěrových institucí má programy pro pomoc klientům, kteří mají dočasné nebo trvalé obtíže se splácením. Mohou vám nabídnout různá řešení, jako jsou dočasně snížené splátky, restrukturalizace úvěru nebo odložení splátek.
Zvažte refinancování stávajícího úvěru na úvěr s nižšími měsíčními splátkami. Potřebujete-li provést kalkulaci pro refinancování hypotéky, vyplňte náš nezávazný formulář my vám prostřednictvím e-mailu zašleme možnosti refinancování dle vašich individuálních potřeb.

Dále lze hledat alternativní zdroje příjmu (např. brigáda) či snížit osobní výdaje tam, kde je to možné. Banky zároveň nabízejí možnost pojištění hypotéky, které může být placeno buď měsíčně jako součást hypoteční splátky, nebo jako samostatná platba.

Pojištění splácení hypotéky bývá nejčastěji sjednáváno v těchto podobách:

Pojištění hypotéky pro případ smrti: Toto je základní forma pojištění hypotéky. Pokud klient zemře během doby platnosti půjčky, pojišťovna zaplatí zbývající částku hypotečního úvěru bance. Tím se zajistí, že rodina nebo dědici klienta nebudou muset nést finanční břemeno hypotečního dluhu.
Pojištění hypotéky proti invaliditě nebo nemoci: V případě, že klient je dlouhodobě nemocný nebo invalidní a nemůže pracovat nebo splácet hypoteční půjčku, může pojišťovna pokrýt část splátek nebo celý zůstatek úvěru.

Doba splatnosti hypotéky – mohu si stávající hypotéku rozložit na více let?

Ano, tento proces se obvykle nazývá refinancování hypotečního úvěru. Při refinancování hypotéky uzavřete nový hypoteční úvěr, který nahrazuje úvěr stávající. Doba splatnosti hypotéky se tedy může změnit, zároveň je tímto způsobem možné snížit měsíční splátky a zlepšit vaši finanční situaci. Zjistěte své možnosti pro refinancování hypotéky vyplněním nezávazného formuláře.

Jaká je maximální výše hypotéky, kterou mohu získat?

Maximální výše hypotéky, kterou můžete získat, závisí na několika faktorech. Zde uvádíme některé z nich:

Ukazatelé DTI a LTV – veškeré podstatné informace k těmto parametrům uvádíme v podmínkách pro získání hypotéky v článku Hypotéky budou dostupnější – zrušení DSTI.
Kreditní historie: Kvalita vaší kreditní historie ovlivní schopnost získat hypotéku a také úrokovou sazbu, kterou budete platit.
Finanční stabilita: Banky se budou zajímat o váš finanční stav a další závazky, které máte (např. kreditní karty, další půjčky).
Aktuální úrokové sazby: Úrokové sazby mají zásadní vliv na výši hypotéky, kterou můžete získat. Nižší úrokové sazby obvykle umožňují získat vyšší hypotéku za stejnou měsíční splátku.

Více informací a tipů se dočtete v našem článku Jak dosáhnout na hypotéku?

Žádost o hypotéku a doložení příjmů – jaké druhy příjmů mi banka uzná?

Zde jsou některé z běžných typů příjmů, které mohou být brány v úvahu při žádosti o hypotéku:

Zaměstnanecký příjem: Banky obvykle vyžadují doložení několika posledních měsíčních výplat, pracovní smlouvu a potvrzení od zaměstnavatele.
Smluvní příjmy: Pokud pracujete na dohodu nebo máte pracovní smlouvu na dobu určitou, bude banka chtít vidět kopii smlouvy a potvrzení o příjmu.
Příjem z podnikání: Banky mohou vyžadovat také daňové přiznání a finanční výkazy. Pokud jste OSVČ, pak vás jistě bude zajímat také náš článek na téma Paušální daň a hypotéka – lze to?
Příjem z pronájmu: Banky mohou požadovat kopie nájemních smluv a potvrzení o příjmu.
Další příjmy: Banky mohou uznávat i další pravidelné příjmy, jako jsou různé formy důchodu, alimenty, stipendia či sociální dávky.

Mohu získat hypotéku na část nemovitosti?

Ve většině případů hypoteční úvěry zahrnují zástavní právo na celou nemovitost, která slouží jako záruka pro úvěr. Získat hypotéku na část nemovitosti, pokud jste vlastníkem pouze této části, může být tedy složité a závisí na konkrétní situaci.

Obvykle budete muset splnit některé specifické podmínky a požadavky. Jde například o:

Podílové vlastnictví: Je nutné mít zápis v katastru nemovitostí, který prokazuje váš vlastnický podíl.
V některých případech může být vyžadován souhlas ostatních vlastníků.
Zhodnocení nemovitosti: Banka obvykle vyžaduje zhodnocení dané části nemovitosti a určení její hodnoty v rámci celku.

Mohu hypoteční úvěr převzít s koupí nemovitosti?

Ano, je možné převzít existující hypoteční úvěr při koupi nemovitosti. Je však třeba brát v úvahu několik klíčových bodů, které se s tímto procesem pojí. Jde zejména o:

Souhlas banky: Banka provede posouzení kreditní schopnosti nového kupujícího a poté buď schválí, nebo neschválí převzetí hypotéky.
Doložení finanční způsobilosti: Nový kupující bude muset doložit svou schopnost splácet hypoteční úvěr. To může zahrnovat poskytnutí dokumentace o příjmech a dalších relevantních finančních informacích.
Dohoda mezi stranami: Kupující a prodávající musí uzavřít dohodu o převzetí hypotéky, která stanoví podmínky a odpovědnosti obou stran v souvislosti s úvěrem.
Nová smlouva o prodeji nemovitosti: Při převzetí hypotéky se obvykle uzavírá nová smlouva o prodeji nemovitosti mezi prodávajícím a kupujícím, která zahrnuje podmínky převzetí hypotečního úvěru.

Hypotéka je složitým finančním produktem, a abychom vám v něm usnadnili orientaci, sepsali jsme pro vás již v minulosti řadu článků, které se hypotékou zabývají. Zajímá vás dále například otázka kolaudace nemovitosti, variabilní hypotéky, bonity klienta, fixace hypotéky či jak dlouho trvá vyřízení hypotéky? Získejte relevantní informace vztahující se k oblasti hypoték na jednom místě. A pokud byste se rádi vzdělávali v otázce investic, doporučujeme vám přečíst si naše články na téma Podílové fondy – jak fungují a jak do nich investovat? a Proč investovat do zlata? Máte-li další otázky, neváhejte se na nás obrátit.

Bez ohledu na to, zda zvažujete pořízení nové nemovitosti nebo přemýšlíte o refinancování stávající hypotéky, doporučujeme vám vyzkoušet naše srovnání hypoték online. Vyplněním nezávazného formuláře získáte srovnání nabídek od různých bank, aniž byste museli osobně navštěvovat jejich pobočky nebo složitě pátrat na internetu. Dostaňte se s naší pomocí o krok blíž ke svému cíli.

Jakou oblast chcete řešit?

sROVNÁNÍ NA MÍRU

Získejte srovnání hypoték, pojištění, investic.

Online srovnávače vám nabídnou okamžité srovnání ceníkových sazeb a cen bez ohledu na vaši situaci, konečná nabídka se tedy může výrazně lišit. Kvalita služby je pro nás klíčová, proto vám vytvoříme srovnání na míru a vyjednáme za vás ty nejlepší podmínky.

Sjednání a následná péče

Sjednáním to u nás nekončí.

Po vašem výběru nejvhodnějšího řešení vašich potřeb vás provedeme krok po kroku procesem sjednání produktu. Preferujeme online cestu sjednání, ale přizpůsobíme se vašim požadavkům a rádi se uvidíme fyzicky. Sjednáním to u nás nekončí, staráme se o vás i po podpisu smluv, poskytujeme služby osobního likvidátora pojistných událostí, hlídáme za vás termíny fixací u hypoték, hlídáme podpojištění a další.